上述银行中，除了宁波银行、南京银行近三年来的不良贷款率维持在1%以下，且保持着远高于同行的拨备覆盖率，资产经营状况良好，其他银行的不良率都在1%以上，26家银行中有16家去年不良率在1.5%以上，其中浦发银行、江阴银行的不良率分别高达2.14%、2.39%。
另一组值得对比的数据是商业银行信用卡的不良贷款率，据原银监会公布数据，2007年~2016年的十年间，商业银行信用卡不良率总体上呈现下降趋势，2007年到2012年，不良率从最高2.83%迅速下降至最低1.11%，随后五年缓缓上扬，到2016年不良率达到1.90%。
图片来源：金卡网
具体来看，今年上半年的年报披露季，部分银行披露了2017年信用卡的不良率。这之中，像招商银行信用卡的不良率比同期下降0.29个百分点为1.11%，平安银行的信用卡不良率1.18%、比同期下降0.25个百分点，中信银行的信用卡不良率1.24%、比同期下降0.24个百分点，民生银行的信用卡不良贷款率比同期下降0.43个百分点、却仍高达2.07%。
因此，总体来看，银行信用卡的2017年不良率水平仍然在1%及以上。
小微贷神器如何炼成？
一方面，远低同业的不良率、短回款周期、高资金运转效率，确保了非常低的贷款资金运营成本；另一方面，尽管小微贷款用户正在高速增长，据券商中国记者了解，目前网商银行的员工总数也仅400多人。这一成本投入和收益比应该羡煞不少同行。
今年以来，随着市场利率水平变化，信贷资金成本在不断上扬，黄浩向记者透露，今年该行融资成本平均上升差不多1个百分点，贷款利率下降接近1个百分点，但目前银行经营利润仍在继续增长，主要做法是：第一，向风控要效益；第二，向基于AI的运营能力要效率。
风控，无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。在信贷行业，尤其是做征信数据相对缺失的小微信贷产品，首先要过风控关，和地下黑产斗智斗勇。有数据统计，国内有超过1万个套现社区，活跃套现买家超过100万。
北京某大型互金公司资深风控人士告诉券商中国记者，信贷行业尤其是小额网贷行业，会在信贷效率和风险之间寻找一个平衡点；一些机构贷前授信放开、快审快贷，可以获取用户数量高覆盖，但风险也高；要么牺牲效率，审批慢、审核严，作风相对保守。除非风控模型非常成熟，很难做到高覆盖率，还能严控风险。
黄浩介绍，不做大水漫灌式的放贷，用“码”实现线下商家的互联网化后，网商银行通过大数据和人工智能技术突破了传统金融风控的诸多限制，可以分三类，“一是身份识别，通过资金链，识别商户交易是不是有效，是不是刷单，是不是地下黑产，有没有异常的交易，是个人还是经营者，如果是不同的身份，会有完全不同的风控模型和授信策略；二是预测经营能力，是不是出现异常；三是行业识别，到底是哪行哪业，通过交易模型做算法，所有这些都是为了更全面了解商户。 ”
不过，尽管通过线下场景化新零售网络的社交、交易、金融数据等建立起来的关系链，再通过大数据技术进行画像、风险控制管理，极大提高了信贷效率，不过也有专业人士提出质疑。一位世界银行项目官员告诉券商中国记者，首先是风控数据征集和隐私边界的问题；其二，信贷准入大为宽松，虽然带来了金融小微普惠，不过也会出现超前消费、过度授信，一旦出现坏账或者不良率上升，带来的风险波及面也很广。
据透露，目前，蚂蚁金服在小微金融、数据化风控上有超过10万的风险指标，有超过3千的风险策略和100多个模型；在线下码商风控体系里，线下模型已经超过20个，风险策略超过500个。
蚂蚁金服CEO、网商银行董事长井贤栋称，网商银行将启动“凡星计划”，未来三年的新目标，开放合作1000家各类金融机构，综合金融服务覆盖3000万小微经营者。
百万用户都在看被汇率惊了一下！今天中间价下调351个基点，不足3个月降了2018点，是警惕汇率风险的时候了
又见疯狂购房！离个婚、打两个证明去抢房，深圳新楼盘开盘搅动全城，7.5万精装却都喊便宜？
人民币狂贬第三天！跌破6.5重要关口，贬值破7将大概率？究竟是利是害？为何特朗普曾表态不能接受
特朗普对贸易战加码，全球损失有多大？亚洲A股港股日经跌最凶，后市影响还看七大点，欧洲全部低开
有人扫货独角兽基金？招商基金一天卖光？6只基金首日销售真相如何，两大基金公司的领导们先买了
独角兽富士康今上市！秒封涨停成A股第一大科技股，董事长称"高兴只要一秒钟就好"，看这些上市精彩瞬间
