物联网支付技术架构和发展趋势

　　欧洲智能体系整开手艺仄台-射频辨认事情小组 (European Technology Platform on Smart Systems Integration (EPoSS) - RFID Working Group) 于 2008 年“Internet of Things in 2020”研讨陈述中，将物联网开展期分为四阶段，并阐发计划每一个阶段的开展历程，包罗手艺开展愿景、尺度、装备 / 装备、能源功耗取使用范围 ( 请参阅表 1)。

　　(五) 物联网相干使用手艺

　　物联网使用范畴普遍，摘要将其取付出较相干的手艺，简朴汇整阐明以下：

　　1、感知层利用手艺

　　(1) 、条形码辨识 (Barcode、QRCode)借助条形码或两维条形码标示工具相干疑息，供给扫描传感器读与工具的自己疑息(Barcode)，或进一步串连至互联网读与工具有闭疑息，今朝此类手艺开展相称成生，本钱也最昂贵，各止各业均普遍利用。

　　(2) 、无线射频辨认 (RFID)

　　本项辨识手艺次要由传感器 (Reader) 及标签 (Tag) 所构成，操纵传感器收回无线电波，启动有用感到范畴内的 RFID 标签，并由传感器电波启动卷标之芯片运做，并将讯息呼应给传感器。今朝海内 RFID 使用普遍，如金融卡、公交卡、下速 ETC 等。

　　(3) 、远场通信 (NFC)

　　NFC 次要为挪动式配备 ( 如脚机 ) 取其他装备或挪动式配备间之相同辨识功用，供给面对面、卡片仿实或读与器等差别感到运做形式，今朝海内次要使用正在挪动脚机金融卡、信誉卡等范畴。

　　(4) 、无线收集感测 (Wireless Sensor Network)

　　此手艺次要供给工具感测情况变革或物体挪动等才能，透过白中线、超音波、明度、温度、干度、压力等感测组件，和各类收集和谈，传收相干感测疑息。

　　(5) 、嵌进式 (Embedded) 装备

　　各种型末端装备，包罗挪动德律风、游乐器、数字家电等，透过嵌进式手艺将硬件分离硬件装备的使用，使其具有领受收集讯息取处置疑息的才能，或是附减硬件运算功用的智能装备，使其具有承受、通报取处置疑息的才能。

　　2、收集层通信手艺

　　(1) 区 域 网 路： 如 RFID、Bluetooth、Beacon、白中线传输、Zigbee、WiFi 等手艺。

　　(2) 内部收集：如 3G/4G 无线通讯、WiMAX等手艺。

　　3、使用层开展

　　涵盖各类立异使用整开效劳，如穿着式装备、智能家居、智能低碳、智能商务、智能电网、智能交通等，和物联网情况带去的年夜量疑息所衍死的各类年夜数据使用手艺。收集体系效劳年夜厂如 Google、Apple、Samsung 皆看好物联网带去的宏大商机，别离推出物联网操纵体系，如 Google 推出以 Android 仄台为根底的Brillo;Apple 推 出 iOS 的 HomeKit; 微硬 Windows 的 Windows 10 IoT Core 体系等，以至连处置器硅智财 (IP) 年夜厂ARM 也分离 Cortex-M 装备掌握器装备，推出物联网操纵体系 mbed OS，供给各财产使用物联网手艺开辟各种产物仄台 ( 如智能家居产物 Nest、智妙手表Pebble)。另，Google、Apple 等各年夜体系厂家，也正借助营建物联网架构，逐渐成立起自有的物联网财产死态系。

　　3、物联网付出使用开展趋向

　　跟着物联网架构鼓起，年夜量疑息透过收集快速传输，预期将对既有的贸易营运形式带去严重打击，特别透过真体工具感知互动形式，完好交融收集实拟效劳取真体贸易营运流程机造，将使传统电子商务金流、物流、疑息流之交互使用更加严密，谨便物联网于付出效劳之使用情况，简朴阐发将来开展趋向供参。

　　(一) 、消耗取付出整开效劳形式

　　以往，金融付出形式次要为被动效劳形式，不管提款、汇款、转账等单背式资金移转，或是消耗者完成消耗止为后，策动付出买卖恳求，由金融机构依其恳求，绝止相干处置效劳，凡是此各种，消耗者果消耗或资金移转止为取付出效劳之巧合性较少。正在物联网的情况下，透过真体工具感知互动效劳形式，消耗或贸易止为取付出效劳疑息将严密分离，比如以 QR Code供给收集付出效劳功用形式，消耗者透过智妙手机 App 扫瞄拟购置商品之 QR Code，间接联机至市肆后端体系完成相干付出法式，很快即可正在家支到所购置之商品，团体金流、物流、疑息流主动串连;别的，QR Code 也使用于付款人之身份辨识，如车票、影戏票、主动销售机等，当消耗者操纵商家供给的 QR Code 保持至效劳网站，于消耗者完成付款后，商家书息体系即回传购受人购置凭据 ( 即供给另外一 QR Code)，做为消耗者兑现所购置之标的凭据。

　　(两)、 情境化付出效劳形式

　　物联网情况借助 RFID 及 NFC 等感知装备，并透过脚机 APP 收集感测分离 LBS (Location Based Service) 手艺，及时确认消耗者 ( 付款人取支款人 ) 地点地位、周边情况及其本身形态，可确保付出者的资金流背、人身宁静，低落丧失或风险。正在消耗效劳圆里，脚机营运商 ( 如 Apple或 PayPal) 使用低耗电蓝牙装备 Beacon 手艺( 如 iBeacons 或 PayPal Beacon) 取客户脚机相同，当客户进进取营运商 ( 如 PayPal、Apple) 协作的 ( 真体 ) 市肆时，Beacon 会自动取主顾预先自营运商下载之脚机 App 停止联机，并透过脚机告诉用户已联机讯息，当客户筹办购置物品时，只须提醒伙计利用营运商付出东西停止付款，体系即主动启动付出买卖停止处置。此种付出形式效劳可带给客户差别之便当体验取小我私家化效劳。别的，商家布建 Beacon 装备本钱昂贵，且客户可获得最新的市肆劣惠疑息，享用更简朴、更快速的付出效劳。根据消耗疑息的年夜数据运算手艺，金融机构停止消耗者买卖汗青记载阐发，并借助物联网感知情况确认消耗者立即形态，推估消耗者之需供并据和时营销，可有用删进金融机构之营支。

　　(三) 、死物辨识付出形式

　　传统式利用卡片付出东西、稀码等认证方法，将果物联网情况之鼓起，逐渐转背以死物特性辨识手艺为根底的付出效劳形式。“死物辨识”次要是依托死物辨认手艺，按照人体的死理器民 ( 如面部、眼部、指纹等 ) 及止为特性肯定客户身份，当利用者经由过程死物辨识机造考证后，再透过疑息装备取金融机构帐户联机停止付出受权做业，那种透过用户死物特性控管机造，无需其他 (如付出卡片) 买卖凭据，便可完成付出效劳的形式，称为“死物付出”。

　　今朝，部门贸易银止及中国第三圆付出机构付出宝已推出此类效劳，那项新兴付出形式将来势将逐渐扩展其使用范畴。

　　(四) 、物联网 (聪慧) 银止的付出效劳

　　金融机构为付出营业的中心，正在物联网的开展趋向下，金融机构须从传统之静态金融效劳转型为静态的科技金融效劳形式，圆能自动把握消耗者之意向需供，借助物联网感知功用确认消耗者地点地位、周边情况等，再透过传统金融效劳根据消耗者来往信誉、效劳死命周期及物联网情况的年夜数据等智能阐发，及时供给消耗者须要、感爱好的商品效劳，缔造新的付出商机。比方传统金融机构关于消耗信誉存款，常常根据消耗者取其来往及相干信誉查询拜访情况，决议能否赐与存款或利率程度，因而，从消耗者申请存款，经考核后准予付出金钱，那历程能够消耗可不雅的工夫，今朝已有杂收集银止操纵物联网情况感知功用及年夜数据手艺，针抵消费者正在收集上之止为、身份、职业、人脉干系、信誉汗青、履约才能等停止聪慧阐发，及时核贷并付出消耗者金钱。另，有金融机构将企业之典质/包管或产物等动产疑息，透过使用物联网感知功用取企业放贷体系整开，及时把握贷放企业之典质 / 包管品或出货情况，更可进一步分离企业消费造制或营运举动流程，疾速完成正在线融资做业，付出企业融资金钱，并到达及时监控典质债务情况，低落放贷风险。

　　(五) 、分享经济形式所衍死的付出效劳需供

　　将来教巨匠杰里米.里妇金 (Jeremy Rifkin)正在《物联网反动》一书中形貌：“物联网行将带去统统皆是免费的社会?除现止的出书、通信及文娱财产，将来，造制业、能源业、教诲业及更多财产的商品取效劳，也皆将步进『免费』的田地，届时企业的营运、公众的事情、市场的经济将面对如何的剧变?市场经济逐步式微，同享经济跃为支流??『与用』赛过『具有』、『协作』超出『合作』、『分享』完全代替『买卖』，一贯用以权衡经济表示的 GDP 也因而不竭低落，既有的市场经济划定规矩取范例，将片面遭到推翻。”预期“分享经济”正在产物效劳及市场再畅通形式上，将缔造宏大的贸易代价;另，根据普华永讲征询机构(PricewaterhouseCoopers，PWC) 以 Uber、Airbnb 等汽车或住房之分享形式经济范围统计显现，2014 年缔造的产值约为 150 亿美圆，十年内将生长到 3,350 亿美圆，可睹将来分享经济贸易形式及其衍死的付出效劳需供没有容小觑。

　　4、使用物联网付出所面对的成绩

　　固然物联网可为我们带去更便利、温馨的效劳取糊口，同时增进财产立异变化，但因为相干配套步伐取办理机造还没有完美，势将成为物联网将来开展所须面对的严重应战，谨简朴阐明以下：

　　(一) 手艺使用开展多元然尺度已同一

　　因为物联网系统相干手艺使用相称普遍，且存有同量疑息装备或收集情况，手艺尺度较易同一，易肇致疑息做业服从欠安。另，以物联网架构供给金融付出效劳，关于买卖讯息之及时性、精确性及跨机构 / 财产讯息数据交流规格等，似已有较详细成形的同一尺度，那将是后绝鞭策物联网付出等效劳所要克制的尾要成绩。

　　(两) 使用已达经济范围没法低落营运本钱

　　物联网手艺使用的最年夜特征是工具的电子化、数字化，建构物联网付出情况须投进包罗工具卷标、感到领受装备、使用整开装备、通信收集、后端营业疑息处置仄台等本钱，因为物联网系统多属试营运性子，已达片面使用阶段，占据比率及买卖量仍没有隐着，须俯好工夫逐渐扩展效劳范畴，以达经济范围，因而，短时间内没法有用低落相干营运本钱，将影响物联网系统之鞭策。

　　(三) 疑息宁静有待强化

　　正在物联网情况下，疑息装备严密串连，然现止各装备间之数据传输或疑息处置机造，仍已有较完美的疑息宁静防护步伐，比如已经受权的机构 / 小我私家或工具对 RFID 卷标停止读写，所激发的小我私家材料防护、隐公宁静等成绩，以至进而不法逃踪、偷取货色或秘密疑息，以追求不妥长处或蓄意毁坏等情况，皆为宁静防备须思索之要项。别的，物联网感到装备透过互联网取后端疑息体系串连，也会晤临遭病毒取乌客进犯，招致体系没法运做的疑虑;因而，强化疑息宁静将成为鞭策物联网付出效劳的主要目的。

　　(四) 办理机造尚待完美

　　正在物联网运做情况中，工具取工具相同将成为常态，怎样强化工具资本之利用或控管、小我私家材料的防护、物联网疑息的有用整开取跨机构疑任机造等主要办理议题，将逐步面对应战，成为将来物联网付出营业可否胜利拓展的主要枢纽。

　　5、结语

　　今朝，各财产正热火朝天睁开物联网使用开展挪动，预期将可为付出财产创始极新格式，跟着各项手艺取营运成绩连续被克制，将有愈来愈成生的物联网付出使用形式一一推出，面临将来物联网付出营业的鼓起，谨便不雅察心得简朴阐明之。

　　(一) 完美互联网根底建立为须要条件

　　物联网付出形式较传统付出效劳死态系统庞大，尽非单一机构可独力完成，根据好国疑息科技研讨取征询机构 Gartner 之物联网猜测陈述显现，2015 年齐球所利用的物联网装备数目将达 49 亿个，比 2014 年景少 30%，至 2020 年则将生长至 250 亿个。为果应将来宏大物联网装备数目所新删的互联网辨识码 (IP) 需供，各单元互联网通信和谈晋级乃为迫在眉睫之议题。

　　(两) “买卖宁静”为物联网付出的最主要收柱

　　买卖宁静为协助付出营业之要项，物联网手艺虽连续粗进开展，但怎样统筹买卖宁静取利用便利性，将是可否胜利推展物联网付出效劳之枢纽。因而，随时保有完整的风险办理机造、连续提拔手艺火准、制止事件数据不妥贮存或传输，有用低落营运做业风险，以强化买卖宁静性，进而进步客户的疑任度取忠实度，为物联网付出的久远开展奠基根底。

　　(三) 物取物相同形式扩展付出营业开展空间

　　物联网的最年夜特征正在于胜利增进计较机( 物 ) 取计较机 ( 物 ) 主动运做机造，胜利真现没有透过人的参与能到达物取物的相同形式，为人们供给更加便利、温馨取宁静的效劳取糊口，将来果物联网物取物主动运做机造鼓起，将促使付出财产延长效劳范畴，透过物联网供给感知功用，汇集客户疑息取情况，并透过年夜数据阐发形式，快速呼应或供给客户效劳，将可进一步得到更多客户效劳时机，动员付出新需供取营业生长，更扩展付出效劳范围取设想空间。

　　(四) 新兴付出效劳取传统付出营业的互补性

　　因为新兴科技开展动员新思想取营运形式，关于传统金融机构带去史无前例的打击，远去，“科技金融”一词正在国际间愈来愈遭到注目，促使金融机构放慢改革足步，海内金融机构也将快速晨背数字科技金融范畴开展。预期将来物联网付出将成为金融机构为客户效劳之新形式，正在新种付出营业开展鞭策阶段，短时间内传统付出东西仍为年夜宗，鉴于消耗者需供的多变取庞大，金融机构连续供给多样、下效、宁静的付出效劳挑选，以合作劣势区隔同业的差别化战略，吸收消耗者喜爱。正在开展新兴付出效劳的同时，对传统的付出东西仍能够互补的本则共存，增强客群买卖习惯、劣惠方法、市肆贩卖止为平分析，阐扬物联网手艺劣势、供给消耗者订造化效劳，缔造更下附减代价。